[Newtalk新聞] 台灣邁入超高齡社會，家庭結構快速改變，家庭理財模式也面臨重新調整。《遠見雜誌》與中國信託銀行今（5）日公布《2026家庭理財暨家庭型態大調查》，發現每4名40歲以上民眾，就有1人屬於「單身無子女」族群，未來可能面臨獨居、獨老風險。調查也指出，雖然超過七成受訪者已為退休或醫療預留專款，但在長照、財務代理及財富傳承等關鍵規劃上，多數人仍停留在準備不足或尚未採取行動的階段。
這項調查首度跳脫年齡世代分類，改以婚姻狀態及是否有子女兩項指標，分析「已婚有子女」、「已婚無子女」、「單身有子女」及「單身無子女」四大族群的家庭理財現況。
調查顯示，「已婚有子女」家庭資產配置最成熟，普遍持有現金、房地產、保險及股票，對子女教育基金準備最完整，但對自身退休後的醫療及長照支出規劃卻相對不足，呈現「重子女、輕老本」現象，超過半數仍未採取具體準備。
相較之下，「已婚無子女」族群財務管理能力較佳，對家庭財務掌握度較高，預算控制也較有紀律，資產配置以現金存款、不動產及股票為主。
值得注意的是，26.4%的受訪者屬於「單身無子女」，已成為不可忽視的新興家庭型態。調查發現，這類族群雖多持有現金存款、股票及不動產，但不少人的重要財務資訊，包括銀行帳戶、投資內容及重要文件，家人並不知情。另有54.6%擔心未來長照需求及失智、失能後無法自行管理財務，但真正完成醫療代理或財務代理安排者僅10.3%，反映財務規劃仍相當不足。
《遠見雜誌》指出，隨著單身、無子女及非典型家庭逐漸增加，過去依賴配偶或子女承接家庭財務的模式已難以因應未來需求，個人必須更早建立財務資訊透明、代理決策及照護安排等機制，才能降低高齡風險。
調查也歸納出台灣家庭在傳承規劃上的四大困境，包括想準備卻仍覺得不足、避談財產、資產種類複雜，以及遲遲沒有採取行動。調查顯示，77.2%受訪者已規劃醫療專款、74.6%準備退休生活費，但超過半數仍認為資金不足；另有30.4%認為現在談財產還太早，29.6%則認為自己資產不多，不需要與家人討論。
在資產配置方面，高資產且有子女家庭中，高達84.2%持有房地產、78.3%持有股票，不動產占家庭財富平均比重達30.1%，高於現金存款的26.5%。由於資產集中且資訊透明度不足，未來可能增加繼承、稅務及財產分配爭議。
因應高齡社會趨勢，中信銀行提出「TALK」理財架構，建議民眾及早盤點退休金、規劃醫療及長照預備金，透過保險、信託及遺囑等工具安排財富傳承，並善用安養信託、意定監護等制度，降低失能、失智及詐騙帶來的財務風險。
《遠見雜誌》表示，家庭理財已不只是資產累積，更關係到面對長壽、疾病、照護及家庭型態改變時，是否仍能保有生活自主權與選擇權。隨著超高齡社會來臨，建立完整的退休、照護及傳承規劃，已成為各類家庭共同面對的重要課題。
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