勞退基金投資績效狂飆，勞工退休金個人專戶也跟著大進補！勞退新制基金截至6月底收益率衝上28.19%，投資收益高達1兆5,278.6億元，若以約1,292萬個有效帳戶粗略平均計算，每名勞工分配收益約11.8萬元，不僅突破六位數，更刷新紀錄。不過，勞保達人提醒，並非所有勞工都能享有這波投資成果，適用勞退舊制者因退休準備金所有權機制不同，並不能像新制勞工一樣直接享有個人專戶的投資收益。

勞退新制近年因龐大的基金規模與投資收益受到關注，甚至被市場形容為「超大型勞工ETF」。勞保達人張秘書在個人youtube頻道中指出，新、舊制最大的差異之一就在於退休金的歸屬方式。新制由雇主依法每月提繳至勞工個人退休金專戶，帳戶跟著勞工走，即使更換工作，原本累積的年資及退休金仍會保留，專戶所有權也屬於勞工，因此基金操作所產生的收益會分配至個人專戶。

相較之下，勞退舊制的退休金制度以雇主為核心，退休準備金專戶所有權屬於雇主，基金產生的投資收益同樣歸於準備金專戶，並非直接分配給個別勞工。舊制年資原則上也與任職事業單位連結，因此不能直接套用「平均每人分紅11.8萬元」的概念。

除了勞退基金分紅，許多即將退休的勞工更在意另一個問題：勞保老年年金到底要不要提早領？張秘書提醒，若符合減額年金資格並選擇提前請領，減額並不是暫時性的優惠交換，而是會一路伴隨終身給付，不會到了法定請領年齡後自動恢復成全額年金。

以提前5年請領為例，每提前一年減給4%，最多減給20%，等於原本可領取的年金只剩8折，而且這個減額比例會持續適用。未來給付金額若因消費者物價指數（CPI）累計成長達法定調整門檻而調升，屬於年金金額的調整機制，並不代表原先的減額比例被取消。

不過，提早領也不代表一定「吃虧」。張秘書認為，如果勞工累積的投保年資夠長，例如已超過35年，同時平均月投保薪資也處於較高水準、至少達4萬元以上，由於原本可以計算出的月領金額具有一定基礎，才比較有空間評估是否適合提前請領。

反過來說，如果投保年資偏短，過早減額請領可能讓每月可拿到的年金進一步降低，因此可考慮等到法定請領年齡，或評估約63歲附近的損益平衡情況後再做決定。至於是否值得延後到65歲之後才領，張秘書則認為，除非原先試算出的月領金額偏低，否則通常沒有必要一味追求延後請領增加的比例。

另外，對符合舊制勞保老年給付資格、考慮一次請領的人來說，資金用途更需要事先規畫。若選擇一次拿回大筆退休金，最好將資金明確保留作為退休生活使用，避免任意借貸他人或快速花掉；若健康及生活狀況允許，也可將按月領取納入考量，核心仍應回到退休後現金流是否足以支應長期生活。

張秘書強調，勞保與勞退制度最終目的都是支撐退休生活，請領時間並不存在所有人都適用的標準答案。除了比較「早領多久回本」之外，投保年資、平均投保薪資、健康狀況、退休後收入及資金需求，都應一併納入評估，才能避免只為追求眼前多拿一筆錢，反而壓縮未來數十年的退休現金流。

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