編按：許多人夢想退休生活，也早早儲備退休金，但意外的支出卻可能打壞你全盤計畫！日媒《THE GOLD ONLINE》報導，東京一名71歲老翁，過去曾擔任一家中小企業高階主管，他熬了40年、在65歲退休，存了超過7000萬日圓（約新台幣1462萬元），每月還有25萬日圓（約新台幣5.2萬元）年金可領。為了犒賞自己，他帶著太太搭商務艙、住高級飯店旅行，外食頻率也增加，每次跟親友聚會更是大方請客，讓存款大幅縮水。但6年後，他的高齡老母突然病倒，長照費用與居家照護所需要的房屋修繕，又花了數百萬日圓。沒想到，晚婚的兒子突然迎來生子喜訊，升格爺爺的他不但給了一筆祝賀金，還資助兒子一家換房。原本充裕的存款就在6年內瞬間見底，剩不到1000萬日圓（約新台幣209萬元），讓老翁後悔不已。類似的案例不勝枚舉，在台灣也時有所聞，理財專家認為，給辛苦工作的自己一些獎勵並非壞事，但必須「適可而止」，更要慎防周邊的人有意無意的財務倚賴。特別是退休後，可能會出現一些意外的支出，因此必須制訂「周全的財務計畫」。但，究竟何謂周全的計畫呢？作者吳家揚從高中開始接觸股市，因為工作和投資安排得當，37歲財富自由，42歲開始享受退休樂透人生。他又是怎麼規劃的？

退休是人生大事，與上班時最明顯的差異之一，就是沒了工作的主動收入。能不能或要不要退休，取決於有沒有底氣(現金或資產)當後盾。如果底氣夠，提早退休也不是問題，要不要繼續工作就看自己決定；而若底氣不夠，就算到法定退休年齡，也一樣得工作賺錢養活自己。

網路上的文章最常看到兩種型態：一種是錢不夠，花太多、花太快，晚景淒涼；另一種是錙銖必較不敢花，讓老年生活過得沒有品質，臨終才發現「人在天堂，錢在銀行」。無論如何，人生不能重來，如果老年才發現錢不夠，可就麻煩了。

我個人是在2011年1月離開職場，退休迄今邁入第14個年頭，早已遠離沒日沒夜的半導體高壓生活，這些年來過著樂透人生，還順便當起理財顧問和證券分析師。我個人的退休過程和支出、收入、儲蓄狀況，一定和99%以上的人不同，因為我是一個非常努力和幸運的人，才能提早退休。

關於退休後的收支情況，許多人的實狀況不如想像中美好，我還是建議「一定要記帳」，不管退休前跟退休後，如此才能掌握自己的財務狀況。

1、辛苦一輩子，在退休當天，應該要賺到一間自住的房子，和至少一間可收租的房子，有足夠的保險和保障，有車子且無貸款，子女成年並且財務獨立。

●工作相關的支出減少，不再需要通勤、服裝或辦公室相關費用，社交機會也較少。

●養育子女的負擔可能減輕，子女已經獨立，教育費、生活費等都會大幅減少。

3、退休後的收入包含勞保、勞退，且最好申請月退俸。這2筆錢是救命錢，用來應付通膨和其他支出，例如修繕或家電汰舊換新等等。

4、理想的退休生活，最好有固定收益的「月退俸7萬」，否則至少也要有「月退俸4萬」，例如保險儲蓄險的還本金或房租收入。保險儲蓄險的還本金，是固定不變的(除非是外幣保單，有匯兌風險)；房子有時會空租，計算時得先打8折；股票收益的不確定性太高，股票投資價值先視為0，有賺很好，套牢或賠錢也不能影響生活。

我實際觀察，發現很多人退休後有大把時間可以花錢，或是覺得要慰勞人生上半場的辛勞，生活習慣大幅改變，像是買一部好車犒賞自己一輩子的辛勞、開新車到處旅行，常和朋友上餐廳用餐和出國等等，這些花費若都沒有在退休財務的規劃範圍內（多數人通常都沒有），退休金幾年後就會見底。

退休前後的生活作息和習慣，一定不能差太多。退休前努力工作，沒什麼機會花錢，吃飯也常在員工餐廳用餐(園區科技業的福利，公司還會補助一些餐費，所以很便宜)；那麼退休後也不宜改變太大，避免支出不減反增。

許多退休族「上有老、下有小」，但父母的醫療看護費，通常不在退休金規劃範圍內，萬一爸媽的保險、儲蓄不夠，也會花到你的錢，悲劇也容易產生。而小孩成年後至少應獨立生活、賺錢養活自己，若孩子成為啃老族，那些資助他們的花費，通常也不在你的退休金規劃範圍內。

甚至，家庭中若有成員染上惡習、索求無度，他們不只在情緒上勒索你，也可能侵占你的錢和財產，這些更是不在你的退休金規劃內。所以，如果自己不夠有錢，為了自己的將來，即使親情也該斷則斷，避免自己被拖累。

家裡的設備、管理費、汽車和3C用品，若是舊了、壞了，也需要固定成本去照顧和更新。日積月累之下，總花費金額也不能忽視，特別是近年通膨嚴重，這些建議動用勞保、勞退金來支付。